Банковский вклад физического лица – это денежные средства, внесенные физическим лицом в банк в целях их сохранения и защиты от обесценения, получения на них процентного дохода. Какие бывают вклады? Вклады могут быть срочными и до востребования; они могут быть рублевыми или в иностранной валюте и даже мультивалютными. Мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в нескольких валютах, например, в российских рублях, долларах США и евро, и в течение срока вклада переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя накопленные проценты. Также вклады бывают с возможностью пополнения. Положив на счет минимальную сумму, в дальнейшем можно добавлять средства по мере возможности. Или наоборот - с возможностью частичного снятия, в этом случае оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов. В отдельных случаях договором может быть предусмотрена пролонгация (автоматическое продление) вклада. Но нужно понимать, что пролонгация вклада осуществляется на тех же условиях и на тот же срок, но с процентной ставкой, действующей на момент пролонгации, а она может быть ниже первоначальной. Если же на момент пролонгации в банке уже не существует данный вид вклада, то ваш вклад будет переведен во вклад до востребования с минимальной процентной ставкой. Также вклады различаются способом начисления процентов. Проценты могут начисляться всей суммой в конце срока вклада или ежемесячно. По способу начисления процентов они могут быть с капитализацией процентов и без нее. Капитализация процентов означает, что проценты через определенные промежутки времени присоединяются ко вкладу. Дальнейшее начисление процентов происходит уже на увеличенную сумму. Если же капитализация не предусмотрена, то начисленные проценты могут переводиться на счет «до востребования». Эти и другие особенности указываются в договоре. Прежде чем открыть вклад в банке необходимо определиться с основными параметрами будущего вклада: сумма вклада; срок вклада; валюта вклада. Сумма вклада может быть любой, но целесообразно, в целях снижения риска потерь, не размещать в одном банке вклад, превышающий 1400 тысяч рублей. Целесообразнее разместить свои средства в разных банках, для того, чтобы полностью возместить средства в случае банкротства банка. Срок вклада определяется Вашими планами по их дальнейшему использованию. Как правило, чем дольше срок вклада, тем выше доходность. Открывать вклад желательно в той валюте (рубли, доллары, евро, иены и т.д.), в которой вы собираетесь их тратить. Принятию наилучшего решения по размещению сбережений в депозит (вклад) может способствовать изучение предложений нескольких банков. Нужно сравнить основные (наиболее существенные) условия по вкладам, а именно: минимальная сумма вклада; валюта вклада; срок вклада; процентная ставка по вкладу; порядок начисления процентов; условия выплаты процентов; возможность пополнения вклада и частичного изъятия (расходных операций); условия досрочного расторжения. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока или в иные сроки, указанные в договоре. Начисленные проценты могут перечисляться на отдельный счет (как правило, «до востребования») или причисляться к сумме вклада (капитализироваться). Порядок начисления и выплаты процентов влияет на доходность вклада. Чем чаще начисляются и капитализируются проценты, тем выше доходность. Информацию по условиям вкладов можно получить от сотрудников банка по телефону, в офисах банка, на стендах, на сайте банка в интернете. Важно знать: Уровень процентной ставки по вкладу зачастую характеризует наличие/отсутствие потребности банка в ресурсах и/или решении им проблем с ликвидностью. Приемлемый уровень ставки, который не должен вызывать опасений, – это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков плюс полтора процентных пункта. Информация о средней процентной ставке периодически размещается Банком России на сайте www.cbr.ru в разделе «Пресс-релизы». Существенное превышение предлагаемых банком процентных ставок по вкладам по сравнению со средними может свидетельствовать о возможных проблемах или недостатках в деятельности банка. Важно убедиться, что банк имеет лицензию Банка России на привлечение вкладов населения и является участником системы обязательного страхования вкладов. Данная информация размещается на сайте банка в интернете, на сайте Банка России (по адресу: www.cbr.ru, раздел «Информация по кредитным организациям»), на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (по адресу: www.asv.org.ru, раздел «Справочник вкладчика»). Организации, не являющиеся банками и не имеющие лицензии Банка России, не имеют никакого отношения к государственному страхованию вкладов! В чем заключается выгода вкладов: Вклады, как и любой другой способ инвестирования, имеют свои плюсы и минусы. К основным преимуществам вкладов можно отнести: - простоту инвестирования. После того как вкладчик разместил деньги во вклад, ему остается лишь дождаться окончания срока вклада и получить обратно деньги и начисленные проценты; - предсказуемую доходность. Договором вклада определяется срок и ставка, следовательно, вкладчик заранее знает сумму, которая у него накопится ко времени окончания вклада. - возможность досрочного изъятия вклада. Вкладчик в любой момент может снять свои деньги, не дожидаясь истечения срока вклада, правда, при этом доход может оказаться меньше запланированного; - обозримый горизонт инвестиций. В зависимости от своих целей и возможностей вкладчик может выбрать походящий ему по сроку вклад. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка; - надежность и гарантированную возвратность. Банковские вклады застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». При этом дополнительного договора страхования заключать не нужно. А деятельность банковских учреждений регулируется законодательными и нормативными актами и осуществляется под надзором Банка России. Возврат вклада гарантирован в полном объеме, даже в случае досрочного изъятия денег, вкладчик рискует только потерей процентов, которые могли бы быть начислены по окончании срока вклада. – возможность передачи прав на управление вкладом. В случае необходимости вкладчик, подписав доверенность, может передать право другому лицу на любые операции по вкладу (пополнение, продление, изъятие). К минусам вкладов относятся: - сравнительно низкая доходность на фоне вложений, подверженных высоким рискам (вложения на фондовом рынке, в иностранную валюту). Доходы по вкладам часто бывают ниже инфляции. - отсутствие возможности влиять на доходность вклада. Каким бы образом не менялась экономическая ситуация, в конце срока вкладчик получит обратно свои деньги плюс тот процент, который был определен в договоре. Вкладчик не имеет возможности изменить оговоренную процентную ставку, тогда как при использовании некоторых других финансовых инструментов удачный анализ ситуации может увеличить доходность в разы. Система страхования вкладов Все денежные вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Система страхования вкладов в банках позволяет вкладчикам при банкротстве банка (страховом случае) получить страховое возмещение. Получить информацию о принадлежности банка к системе страхования вкладов и по другим вопросам можно на сайте www.asv.org.ru. Не являются застрахованными денежные средства: • размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; • размещенные на обезличенных металлических счетах; • электронные денежные средства. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В настоящее время возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400 тысяч рублей (статья 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Причем к сумме вкладов прибавляются проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая. Для получения возмещения по вкладам вы вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент, который назначается для выплат возмещений по вкладам. Выплаты производятся, как правило, через 14 дней со дня наступления страхового случая. Вкладчик, получивший возмещение по вкладу, сохраняет право требования к данному банку на возмещение части суммы, превышающей 1400 тысяч рублей. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации. Важно! Кроме физических лиц, вклады в банк могут осуществлять также предприниматели и юридические лица. В данном случае важно помнить - в настоящее время их вклады законодательством не застрахованы. Важно знать: Если Вы разместили в банке вклад свыше 1400 тысяч рублей, то возникает риск неполучения превышающей суммы при наступлении страхового случая! Для его исключения можно сделать следующее: - разделить сумму на части, не превышающие 1400 тысяч рублей, и оформить вклады на разные лица (членов семей, родственников) в одном банке; - разделить сумму на части, не превышающие 1400 тысяч рублей, и оформить вклады на одно лицо в разных банках. Вместе с тем эти действия в зависимости от условий вклада могут снизить доходность. Если Вы, несмотря на рекомендации, решили открыть вклад на сумму более 1400 тысяч рублей, необходимо более тщательно подойти к выбору банка. Универсального рецепта здесь нет. Но есть правило, относящееся ко всему финансовому рынку - «Чем выше доходность – тем выше риск». Для того, чтобы составить ясную картину о том, насколько банк финансово устойчив и надежен, следует обратить внимание на следующие моменты: • Банк неукоснительно выполняет законы, регламентирующие банковскую деятельность и экономические нормативы, установленные Банком России. Банк непременно должен быть включен в систему обязательного страхования вкладов. • Банк должен иметь значительный опыт на рынке банковских услуг (от 5 лет), а также положительную репутацию. • Банк должен быть прозрачен для вкладчиков и инвесторов, т.е. публично раскрывать финансовую информацию о своей деятельности, а также структуре собственности и о собственниках (акционерах). • Сотрудники банка не должны оставлять без внимания ни один вопрос потенциального клиента; разъяснить все положения договора, которые могут иметь разные толкования. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон. После внесения вклада у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа: - один экземпляр договора банковского вклада; - приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский счёт. Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора. Формула расчета процентов по вкладам Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в банковские депозиты, необходимо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым видам вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам. Для этого необходимо знать: величину процентной ставки, порядок и периодичность начисления процентов, порядок получения процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от вида вклада. Расчет банковских процентов по вкладам физических лиц производится банками с использованием: • фиксированной процентной ставки, это когда процентная ставка закреплена в депозитном договоре и не меняется в течение всего срока вклада по договору. • плавающей процентной ставки, это когда установленная по договору ставка может меняться в течение всего срока вклада, в связи с изменением ставки рефинансирования, с изменением курса валюты и другими факторами, оговоренными банком в договоре. Расчет процентов и способы расчета банковских процентов по привлеченным в депозиты банков средствам производятся по формулам расчета процентов. Обратите внимание на то, что нижеследующие формулы расчетов приводятся только для демонстрации расчета возможного дохода по вкладам. Расчет простых процентов. Если по Вашему вкладу процент начисляется один раз в конце срока, то формула расчета процентов по вкладу выглядит так: S = (P x I x t / K) / 100 I – годовая процентная ставка; t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу; K – количество дней в календарном году (365 или 366); P – сумма вклада; S – сумма начисленных процентов. Условный пример расчета процентов. Принят депозит в сумме 100 000 руб. сроком на 180 дней по ставке 12% годовых. Расчет простых процентов по формуле показал, что сумма процентов составляет 5917,81 руб.: (100 000 руб. х 12 % х 180 дней / 365 дней )/ 100 = 5917 руб. 81 коп. Таким образом, по окончанию срока, возврат вложенных в депозит средств с начисленными процентами составит 105917,81 руб. Расчет сложных процентов. Если по Вашему вкладу процент причисляется несколько раз в течение срока вклада, то есть капитализируется, то следует применять формулу расчета сложных процентов по вкладам, которая выглядит так: S = P x (1+I/n)n P – сумма вклада; I – годовая процентная ставка; n – количество выплат в год; S – сумма депозита с начисленными процентами. Условный пример расчета сложных процентов. Банком принят вклад на 6 месяцев в сумме 100 000 руб. с процентной ставкой 12% и ежемесячной капитализацией. Расчет сложных процентов по формуле показал, что сумма процентов по вкладу составляет 6152 руб. 02 коп., а итоговая сумма 106152,02 руб.: 100 000 руб. х (1+12%/12 месяцев в году)^6 месяцев вклада = 106152,02 руб. Кстати, пользуясь вышеприведенными формулами, можно узнать, что доходность по вкладу 100 тысяч рублей под 12% годовых на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией несколько превысит доходность по вкладу на 6 месяцев под 12,4%, но без капитализации. Также следует обратить внимание на то, что от суммы процентов банк может удержать упомянутый налог на материальную выгоду и тогда сумма, выданная вкладчику, будет меньше. Причем, налог удерживается с процентного дохода (его части) только за тот фактический период, в которым ставка по вкладу превышала максимально возможную ставку, которая не облагается налогом.

Банковский кредит – это денежные средства, предоставляемые банком взаймы на приобретение имущества, товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, сказано в кредитном договоре. В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий при ее использовании: • за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего вам эту карту, и других банков; • за снятие в банкоматах и кассах других банков; • при расчетах безналичным путем в торговых сетях; • при погашении задолженности (наличными в кассу, банкомат или перечислением ). Перед принятием решения о получении банковского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из вашего личного (семейного) дохода, вы реально можете периодически направлять на уплату всех причитающихся платежей по кредиту с учетом всех текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита. Только рациональный, взвешенный подход к оценке своих возможностей позволит вам использовать банковский кредит без ущерба для качества своей жизни. Есть неплохой метод расчета собственной платежеспособности: общая доля всех платежей по погашению и обслуживанию кредита(ов) не должна превышать 1/3 совокупного семейного дохода. Имейте в виду: оставшихся денег должно хватать на удовлетворение ваших ежедневных потребностей (питание, проезд, оплата коммунальных услуг, оплата аренды и т.п.). Это не универсальный расчет, но он может быть применен для людей и семей со средним уровнем дохода. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения. Для принятия решения о получении банковского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением и погашением кредита. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита (ее еще именуют эффективной процентной ставкой). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих банковские кредиты. Полученная информация позволит сравнить предложения по банковским кредитам разных банков. Обязательно уточняйте информацию о возможных штрафах и пенях, т.к. даже за один день просрочки в погашении очередного платежа некоторые банки вводят существенные штрафы, сопоставимые с размером ежемесячного платежа. . Погашение кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться согласно графику платежей (как правило, ежемесячно), который прилагается к кредитному договору. В случае, если вы погашаете кредит с опережением установленных сроков (т.е. большими суммами, чем указано в графике), уплату процентов по кредиту необходимо производить ежемесячно, так как зачастую уплата процентов авансом не допускается. Вместе с тем частичное досрочное погашение возможно, но это надо производить с учетом условий договоров и непосредственным обращением лично в банк для формирования нового графика погашения. Платежи по кредиту могут осуществляться с использованием банковской карты в банкомате или информационном киоске банка, либо путем внесения наличных денег в кассу банка или его филиала и через банкоматы, принимающие наличные, банковским или почтовым переводом. Обратите внимание также на сроки и способы погашения кредита: - При перечислении денег в погашение кредита может быть взята комиссия за платеж, и банку поступит меньшая сумма, чем положена по графику. Поэтому нужно уточнять размер комиссии за перевод. - В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет! - После осуществления последнего платежа по графику погашения кредита желательно убедиться в полном погашении задолженности перед банком (для этого можно обратиться в банк или посмотреть информацию о состоянию задолженности через интернет-банк). Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых неизвестно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. То, как вы исполняете свои обязательства перед банком по договору, фиксируется в бюро кредитных историй. Эти сведения серьезно влияют на последующие решения банков о выдаче нового кредита. По закону кредитные организации обязаны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Кредитная история хранится бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации. Действия заемщика, испытывающего финансовые трудности Если возникли временные финансовые затруднения, и по каким-либо причинам невозможно вовремя внести ежемесячный платеж за кредит, не следует ждать, когда банк сам предъявит свои претензии, так как, пропустив без предупреждения очередной платеж, вы, скорее всего, потеряете доверие со стороны банка. Не следует забывать еще и о бюро кредитных историй, в которые теперь сообщается о любых задержках и проблемах с платежами. Нерадивый плательщик может попасть в «черные списки» и потом вообще нигде и никогда не получить кредит. В данном случае вам необходимо: - внимательно перечитать кредитный договор в части прав и обязанностей сторон, ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита; - обратиться в банк с заявлением о невозможности полного выполнения обязательств по кредитному договору с подробным объяснением причин этих затруднений и предполагаемого срока их разрешения, а также существующих возможностей по частичному погашению кредита; - не обострять ситуацию с банком, продолжать делать выплаты в максимальном размере, в котором можно себе позволить. Исполнение своих обязательств по кредиту перед банком является очень важным моментом, тем более в условиях финансовой нестабильности. - ни в коем случае не рекомендуется «прятаться» от банка – игнорировать напоминания о просрочке платежа. Ряд банков предлагают кредиты на погашение кредитов в других банках. Причем, новые кредиты, могут быть получены на более благоприятных для заемщика условиях. Внимание! В случае, если действия кредитной организации ущемляют ваши права , следует: • сначала подать письменную претензию на имя руководителя банка • при отсутствии реакции или ответа, не удовлетворившего вас, обратиться за консультацией к юристам, в общества по защите прав потребителей либо с заявлением в Роспотребнадзор • обратиться к финансовому омбудсмену (если банк заключил с ним соглашение и вы не подали иск в суд) • вашим правом остается подача иска в суд.

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ПОРУЧИТЕЛЯ ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ Что такое поручительство? Поручитель - это человек (юридическое лицо), который берет на себя обязательства другого лица отвечать за исполнение всех его обязательств по кредиту перед банком. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит так: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…» Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет кредит под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам, так как поручитель тоже представляет банку всю информацию о себе. Банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. Одно из главных требований к поручителю – достаточность доходов для погашения кредита. Чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается. Таким образом, принимая поручительство за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре), включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Несмотря на то, что к поручительству призывают часто близкие люди, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите паузу и все спокойно взвесьте и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. Риски поручителя Риски у поручителя достаточно ощутимые. Основной риск состоит в том, что поручитель должен нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если заемщик не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, который гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства. Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Необходимые действия перед тем, как стать поручителем Нет ничего стыдного в том, чтобы получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу. Если «проситель» вам малознаком, настоятельно рекомендуется не выступать его поручителем. Это крайне высокий риск! Но если вы все же намереваетесь стать ему поручителем - загляните в его паспорт, проверьте гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас насторожить: возникает риск того, что в случае неисполнения обязательств по кредиту искать пропавшего будет сложно. Однако, наилучший вариант – вовсе отказаться от поручительства для малознакомых людей. Не ставьте под удар имущество вашей семьи: квартиру, машину, дачу и т.д. Если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита вместо заемщика ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени, и сумма на погашение кредита может значительно вырасти, и в случае, если у вас не хватит средств для его погашения, по решению суда взыскание будет направлено на ваше имущество. Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам лиц, у которых вы находитесь в прямом подчинении. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников поручителями, бывает много. В итоге, финансовая ответственность перекладывается на плечи обычных работников. Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В противном случае вас как поручителя ждет суд, потеря своих денег и моральные стрессы. Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю необходимо соблюдать: • Чтобы не попасть в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то ни было просьбе. • Прежде, чем поставить свою подпись на договоре, проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту и другие важные условия договора. • При подписании любого договора свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе, то текст на других листах при желании можно поменять и без согласования с вами. • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды. • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды. Права поручителя Отношения поручительства - это правовые отношения и регулируются, прежде всего, Гражданским кодексом РФ (§5), а также договором поручительства, который должен соответствовать требованиям закона. В Гражданском кодексе РФ права поручителя закреплены статьями 364 и 365. Их должен знать и уметь реализовывать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся: • при любых сомнениях выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник (к примеру, при сомнениях в обоснованности выдвинутых требований). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства. Поручитель не теряет это право даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг; • получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства перед банком вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования. Имейте в виду, поручитель может выставить требование только к должнику, к другим поручителям по договору он требований выставлять не может; • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную банку, и возмещение иных убытков, понесенных за должника; • получить от банка все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), потребуется иметь документы - договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие. Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно: 1) поручительство прекращается при полном погашении кредита; 2) поручительство прекращается в случае изменения условий договора без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например, пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита); 3) поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия. 4) поручительство прекращается если кредит переоформляется на другое лицо, если поручитель не дал банку согласия отвечать за нового должника; 5) поручительство прекращается, если банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства; 6) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В случае, если поручитель полностью либо частично исполнит обязательства заемщика перед банком, то к нему (к поручителю) переходят права кредитора по этим обязательствам и права на залог, в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требование кредитора. То есть, если кредит изначально был залоговым и поручитель в полном объеме исполнит обязательства должника, право на залог переходит к нему. Виды ответственности поручителя При заключении договора поручительства в нем предусматривается определенный вид ответственности поручителя. Их существует несколько: Солидарная ответственность — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства. Чаще всего совместная ответственность заемщика и поручителя в виде солидарной ответственности используется в ипотечном кредитовании. При солидарной ответственности банк вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности банк вполне может переложить выполнение обязательств по выплате ипотечного кредита на поручителя. Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Субсидиарная ответственность — это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо доподлинно не может его внести. Такой вид ответственности, как субсидиарная, применяется реже. В случае субсидиарной ответственности банк именно обязан сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить обязательство или выждать разумный срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной. Пока заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств. При любом виде ответственности, после исполнения обязательств по выплате кредита (как полностью, так и целиком) поручитель имеет право выставить требование по возмещению израсходованных средств только заемщику, к остальным поручителям это требование выставлено быть не может. Помните! Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре). Подойдите к принятию решения о поручительстве с полной ответственностью! Взвесьте все «за» и «против» перед принятием решения! В случае если вам пришлось исполнять обязанности заемщика, у вас остается право требовать от него возмещения понесенных расходов, но уже после выполнения требования банка.

Банковская карта – это вид платежной карты, которую производит банк. Она предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете клиента и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в пределах установленного договором лимита. По виду проводимых расчетов банковские карты можно разделить на следующие основные типы: 1) Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). 2) Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором банк берет на себя обязанность перечисления средств клиента на другие счета и немедленной оплаты товаров, работ и услуг. Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком каждому владельцу карты на его счете. Следует заметить, что, клиент обязан вернуть банковский кредит в конкретные сроки. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Многими банками допускается овердрафт - когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс - сумма, которая предоставляется банком под проценты. Если в процессе эксплуатации возникают сомнения в правильности использования карты следует позвонить в банк, выпустивший карту, и проконсультироваться. Для того чтобы стать владельцем карты, нужно открыть в банке банковский счет для расчетов по операциям с использованием карт, заключив при этом соответствующий договор банковского счета, предусматривающий осуществление операций банковскими картами. При выдаче карты, осуществляется ее персонализация, т.е. нанесение на нее данных, позволяющих идентифицировать ее держателя (тиснение, нанесение графической информации, кодирование магнитной полосы или электронной схемы). Кроме того, каждой карте присваивается ПИН–код - персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность ее использования в банкоматах и терминалах. Имейте в виду, что существует целый ряд платежных систем, в т.ч. международных. Банк может являться участником различных платежных систем, эмитируя банковские карты. При открытии банковской карты вы заключаете договор с банком-эмитентом. Таким образом, банк берет на себя обязанность обслуживать Вашу банковскую карту через определенную платежную систему. Банки, предоставляющие банковские карты, имеют неодинаковые услуги в области их использования. Помимо выдачи карты и ее годичного обслуживания, кредитные организации оказывают услуги по SMS-информированию, дистанционному управлению банковскими счетами, в том числе через интернет. Будьте внимательны: за оказываемые услуги кредитные организации могут взимать соответствующее комиссионное вознаграждение, а для обеспечения платежеспособности карты устанавливать размеры минимальных средств на карточном счете, минимального первоначального взноса, проценты на остаток на карточном счете и др. При выборе карты следует учесть расчетную сеть банка, число его банкоматов в регионе предполагаемого использования, число торговых и сервисных точек, принимающих к оплате платежные карты. Помните, что если торговая или сервисная точка принимает к оплате платежную карту конкретной платежной системы, то она должна принимать ее, независимо от банка-эмитента. Следует учесть, что за обналичивание средств в банкомате банк также может снять комиссионные с Вашего счета, что указано в тарифах банка. Обычно комиссионные удерживаются за снятие денег в банкоматах других банков, либо в банкоматах этого же банка, расположенного в других регионах. Будьте бдительны при использовании банковской карты. При выдаче карты клиенту банк, как правило, вместе с договором выдает правила пользования картой. Обращаем внимание всех держателей карт на необходимость тщательного изучения договора и правил пользования картой. Обязательно обращайте особое внимание на следующие моменты! 1. Не давать согласия банку на получение карты по почте и на ее активацию по телефону, что необходимо зафиксировать в заполняемой анкете (договоре). Это обезопасит Вас от ущерба, т.к. при неличной передаче карты она может попасть в руки третьих лиц. 2. Подписать карту на обратной стороне, обращая внимание на соответствие подписи с той, что зафиксирована в паспорте. 3. Хранить номер карты и ПИН-код в тайне от других. Рекомендуется запомнить ПИН-код и не хранить его вместе с картой. Помните, ни одно лицо (включая работников банка, выдавшего карту) и ни при каких обстоятельствах не вправе запрашивать по мобильным и стационарным телефонам реквизиты карты (номера на лицевой и оборотной стороне карты) и ее ПИН-код. 4. Оформить услугу SMS-оповещения о проведенных операциях по карте. При подключении услуги «SMS-информирования» об операциях на мобильный телефон, совершаемых с картой, следует неоднократно проверить достоверность своего номера, указанного в заявлении; 5. Постоянно контролировать состояние своего счета и осуществлять операции в пределах счета, не допуская проведение операций при нулевом остатке средств. 6. Услугу по предоставлению овердрафта заключать отдельным договором с банком. 7. Уничтожать копии чеков, билетов и других документов, где указан номер Вашей карты. 8. Ни при каких случаях никому (даже представителю банка) не давать пароль доступа к своему счету через интернет. 9. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавать банковскую карту для использования третьим лицам. Иначе все риски, связанные использованием карты посторонними лицами (в том числе родственниками) возлагаются на владельца карты. 10. Не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или через интернет. 11. При утере/хищении карты немедленно заблокировать ее, используя кодовое слово, по телефону, указанному в договоре, правилах пользования картами, памятке клиента и др. При утере карты для получения наличных денежных средств обратиться с паспортом в банк, выдавший карту. 12. При совершении операций с картой без использования банкоматов не выпускать ее из поля зрения. 13. Осматривать банкомат перед его использованием на предмет обнаружения устройств, которые ранее Вами не наблюдались. 14. Не прилагать чрезмерных усилий при установке карты в карт-ридер банкомата и не допускать задержек при изъятии денег и карты из банкомата (через 30 секунд деньги и карта будут задержаны банкоматом). 15. Осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (в госучреждениях, в подразделениях банков, гостиницах, крупных торговых комплексах и т.д.). 16. Не пользоваться устройствами, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат. 17. При аресте (задержке) карты банкоматом или невыдаче денег, либо несоответствии выданной и запрошенной суммы, сообщить в информационно-справочную службу, указанную на банкомате, и обратиться с письменным заявлением в банк. 18. При погашении кредитов банковской картой через банкомат, желательно осуществлять это заблаговременно (за 1-2 дня до наступления срока погашения кредита). 19. При погашении кредитов банковской картой через пункты приема и выдачи денежных средств иметь при себе паспорт. 20. Отдавать предпочтение использованию карты в качестве расчетного инструмента (оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса). 21. Рассчитываясь картой за товары или услуги через терминал, следует убедиться, что сумма, отображаемая на дисплее терминала, соответствует указанной на ценнике. И в случае обнаружения ошибки следует немедленно пригласить администратора торгового зала и позвонить в банк, где Вас проконсультируют о дальнейших действиях. 22. При оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях иметь при себе удостоверение личности, соблюдать идентичность собственноручной подписи на чеке с образцом подписи на обратной стороне карты, и сверять идентичность сумм на 2-х видах чеках, выдаваемых кассовым аппаратом и POS-терминалом. 23. Не допускать стирания защитного слоя на оборотной стороне карты, иначе карту не примут к оплате. 24. При решении всех возникающих нештатных ситуаций и вопросов обращаться только по номерам телефонов, указанных на оборотной стороне карты и в Договоре, заключенном между с банком, либо путем непосредственного обращения в офис банка, выдавшего карту. Указанные номера телефонов банка необходимо сохранить в памяти мобильного телефона и записной книжке (на случай утери карты или ее задержки в банкомате); 25. При осуществлении покупок в интернет-магазинах рекомендуется не использовать банковскую карту. Для этих целей по заявлению банк может открыть «виртуальную карту». Обращаем Ваше внимание к подключению услуги «Мобильный банк»: данная услуга является комплексной, включающая помимо услуги SMS-информирования также и ряд других (перевод средств с карты на другую карту, пополнение счета мобильного телефона с картсчета, осуществление платежей в пользу организаций и др). Достоверность номера своего мобильного телефона, указанного вами в заявлении на подключение услуги «Мобильный банк», играет исключительно важную роль, так как любая ошибка в номере открывает доступ третьим лицам к вашему картсчету. Если вам достаточно только SMS-информирование об операциях, совершаемых картой, следует указать в заявлении и сообщить работнику банка о ненадобности подключения других (дополнительных) услуг «Мобильного банка». По вопросам, связанным с банковскими картами, следует обращаться: 1) непосредственно в службу поддержки банка-эмитента; 2) в службу поддержки соответствующей платежной системы.

С 01 января 2015 г. размер материнского (семейного) капитала установлен в сумме 453 026 рублей, что на 23,6 тысячи больше, чем в 2014 году. Направления использования материнского капитала в текущем году остаются прежними: улучшение жилищных условий семьи, обучение и содержание детей в образовательных учреждениях, формирование будущей пенсии мамы. Первое направление - улучшение жилищных условий семьи: - приобретение жилого помещения; - строительство объекта индивидуального жилищного строительства с привлечением подрядной организации; - строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства без привлечения организации-подрядчика; - компенсация затрат за построенный или реконструированный объект индивидуального жилищного строительства; - оплата первоначального взноса при получении кредита(займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья; - погашение основного долга и уплата процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечным; - оплата участия в долевом строительстве; - оплата вступительного взноса и (или) паевого взноса, если владелец сертификата либо супруг является участником жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива. Условие: приобретаемое жилое помещение должно находиться на территории России. Второе направление - образование детей, в том числе: - оплата образовательных услуг, которые оказывают образовательные учреждения, имеющие государственную аккредитацию; - оплата содержания ребенка в образовательном учреждении; - оплата проживания в общежитии, предоставляемом образовательным учреждением. Третье направление - формирование будущей пенсии мамы. По заявлению мамы средства материнского (семейного) капитала или их часть включаются в состав средств пенсионных накоплений. Основное правило - распорядиться средствами материнского (семейного) капитала можно не ранее чем по истечении 3 лет со дня рождения (усыновления) второго ребенка. Независимо от возраста ребенка (детей) средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться: - на погашение основного долга или уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья либо по кредиту (займу), в том числе ипотечному; - на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу). 7 июня 2013 года вступил в силу Федеральный закон от 07.06.2013 №128-ФЗ «О внесении изменений в статьи 8 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», которым установлены требования к организациям, предоставляющим гражданам займы на приобретение (строительство) жилого помещения. Организации, предоставляющие гражданам займы на приобретение (строительство) жилого помещения должны быть: 1) кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; 2) микрофинансовой организацией в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; 3) кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»; 4) иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой. В случае погашения займа, оформленного на приобретение или строительство жилого помещения, наличие ипотеки подтверждается: 1) договором ипотеки, прошедшим государственную регистрацию в установленном порядке; 2) свидетельством о праве собственности на приобретенное (строящееся) жилое помещение с отметкой об ипотеке. При этом информация о том, в чью пользу оформлена ипотека, может содержаться в договоре купли-продажи или в договоре займа. Получение займа при этом осуществляется путем безналичного перечисления организацией, предоставившей займ на личный счет лица, получившего сертификат или его супруга в кредитной организации, что подтверждается соответствующим документом. Распоряжаться средствами материнского капитала или их частью можно одновременно по нескольким направлениям. А вот использовать материнский капитал на другие цели нельзя, равно как нельзя обналичить средства материнского капитала – ЭТО НЕЗАКОННО. Более подробную информацию можно получить на сайте ПФР www.pfrf.ru УПФР в г. Орске Оренбургской области.

«Личный кабинет застрахованного лица» размещен на официальном сайте ПФР www.pfrf.ru, доступ к нему могут получить все пользователи, прошедшие регистрацию в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) или на сайте Госуслуг. Посредством сервиса каждый гражданин может узнать о своих пенсионных правах в системе обязательного пенсионного страхования: - Будущие пенсионеры могут заранее узнать о своих уже сформированных пенсионных правах во вкладке «Сведения о стаже, заработке, отраженные на Вашем индивидуальном лицевом счете». Важно отметить, что все представленные в Личном кабинете сведения о пенсионных правах граждан сформированы на основе данных, которые ПФР получил от работодателей. Поэтому, если гражданин считает, что какие-либо сведения не учтены или учтены не в полном объеме, у него появляется возможность заблаговременно обратиться к работодателю для уточнения данных и представить их в ПФР. - Воспользовавшись вкладкой «Получить извещение о состоянии ИЛС» граждане могут увидеть сведения, сформированные на индивидуальном лицевом счете в системе обязательного пенсионного страхования. - Кроме того, есть вкладка «Общие сведения о порядке формирования пенсии в системе ОПС», где доступным простым языком изложены общие сведения о том, как формируются пенсионные права граждан. - В Кабинете есть вкладка «Рассчитать будущую страховую пенсию», где можно воспользоваться усовершенствованной версией уже известного всем пенсионного калькулятора. С 2015 года калькулятор становится персональным! В новой версии он учитывает уже сформированные пенсионные права в пенсионных баллах и стаж. Его основной задачей по-прежнему является разъяснение порядка формирования пенсионных прав и расчета страховой пенсии, а также демонстрация того, как на размер страховой пенсии влияют такие показатели как размер зарплаты, продолжительность стажа, выбранный вариант пенсионного обеспечения, военная служба по призыву, отпуск по уходу за ребенком и др. Кроме того, сервис предоставляет информацию о пенсионных накоплениях, в том числе данные о добровольных взносах в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений и средствах госсофинансирования. Стоит добавить, что через Кабинет застрахованного лица можно предварительно записаться на прием (на прием можно также записаться и по телефону «горячей линии»).

На 01.01.2015 банкнотный и монетный ряд Банка России состоит из банкнот образца 1997 года (включая модификации 2001, 2004, 2010 гг.) номиналом 5, 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей; монеты образца 1997 года номиналом 1, 5, 10, 50 копеек и 1, 2, 5, 10, 25 рублей. Признаки платежеспособности – классификация различного рода повреждений денежных знаков, позволяющая определить правомерность их замены на неповрежденные банкноты и монету. В соответствии с признаками платежеспособности денежные знаки делятся на платежеспособные и неплатежеспособные. При получении денежной наличности следует обращать внимание на то, в каком состоянии она находится. Платежеспособными, т.е. принимаемыми во все виды платежей, являются банкноты Банка России, не содержащие признаков подделки. Повреждения в виде потертостей, загрязнений, небольших проколов, посторонних надписей, утраченных углов и краев, надрывов, оттисков штампов, небольших красочных или масляных пятен не препятствуют их обмену на неповрежденные. Необходимо учесть, что банки не имеют права выдавать клиентам банкноты: - имеющие один и более разрывов края банкноты, длина каждого из которых составляет 7 мм и более; - имеющие одно или несколько сквозных отверстий (проколов), диаметр каждого из которых составляет более 4 мм; - утратившие один или несколько углов, площадь каждого из которых составляет 32 кв. мм и более; - утратившие край, вследствие чего размеры банкноты по длине и ширине уменьшились на 5 мм и более; - имеющие посторонние надписи, состоящие более чем из двух знаков (символов); - имеющие один или несколько посторонних рисунков (оттисков штампов); - имеющие одно и более контрастных пятен, диаметр каждого из которых составляет 5 мм и более; - частично утратившие красочный слой в результате потертости и (или) обесцвечивания; - имеющие одно и более нарушений целостности банкноты, заклеенных клеящей лентой. Монеты Банка России, полностью сохранившие изображения на обеих сторонах и имеющие повреждения в виде царапин, вмятин, должны приниматься во все виды платежей и для зачисления на счета. Кроме того, платежеспособной является наличность, имеющая более значительные повреждения: 1) банкноты: - утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55% от своей первоначальной площади (в т.ч. обожженные); - склеенные из фрагментов, если один или несколько фрагментов, безусловно принадлежат одной банкноте, занимают не менее 55% от первоначальной площади; - составленные из двух фрагментов, принадлежащих разным банкнотам одного и того же номинала, если каждый из фрагментов занимает не менее 50% от первоначальной площади банкноты; - изменившие окраску, если на них просматривается изображение (за исключением банкнот, окрашенных веществами, предназначенными для предотвращения хищений при транспортировке банкнот); - имеющие признаки производственного брака; 2) монеты: - изменившие первоначальную форму; - имеющие следы механического воздействия (в т.ч. сквозные отверстия), если они не мешают однозначно определить номинал и тип монеты; - изменившие первоначальный цвет; - имеющие следы воздействия высокой температуры; - имеющие следы воздействия агрессивных сред; - утратившие часть изображения, если она не мешает однозначно определить номинал и тип монеты. Денежные знаки, имеющие перечисленные повреждения, обмениваются только в банковских учреждениях, плата за обмен не берется. Торговые организации имеют право не принимать подобную наличность к оплате. В том случае, если выдаваемая (предъявляемая) банкнота или монета по каким-либо причинам вызывает у Вас затруднения в определении признаков платежеспособности, немедленно требуйте ее замены на платежеспособную - это Ваше право. Если денежный знак является неплатежеспособным, т.е. имеет недопустимые повреждения, не принимается в платежи и не подлежит обмену, кассовый работник банка проставляет на банкноте штамп «В обмене отказано», наименование кредитной организации, дату, фамилию, инициалы, подпись и возвращает ее клиенту. В случае необходимости, поврежденные банкноты и монеты Банка России можно сдать в банк на экспертизу. Для оформления указанной операции следует написать заявление на прием сомнительных денежных знаков, заполнить опись и, при наличии, приложить копию документа, в котором подтверждается причина повреждений денежных знаков (справка о пожаре, стихийном бедствии, протокол ДТП и т.д.). Признаки подлинности – комплекс специально разработанных защитных элементов, позволяющих удостовериться в подлинности денежного знака. При получении денежной наличности необходимо убедиться - подлинная ли у вас на руках банкнота. Во-первых, банкноту необходимо проверить на ощупь. На подлинной банкноте подушечками пальцев хорошо воспринимаются рельефные изображения текста «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ» (надпись находится в верхней правой части лицевой стороны банкноты) и метка для людей с ослабленным зрением. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000, 5000 рублей) повышенным рельефом обладают тонкие штрихи по краям купонных полей. Кроме того, бумага, из которой сделана банкнота, специфична – это высококачественная плотная бумага, имеющая «гремящий» хруст, ее трудно спутать с какой-либо другой бумагой. Во-вторых, купюру следует рассмотреть на свет. На подлинной банкноте на просвет становятся видны: • водяные знаки, расположенные на белых «купонных» полях банкноты. На узком поле банкноты изображено цифровое обозначение номинала, на широком - фрагмент сюжета ее лицевой стороны. Водяной знак, расположенный на широком поле, имеет плавные переходы тона от светлых участков к темным. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000, 5000 рублей) на полутоновом водяном знаке рядом с портретом находится светлый водяной знак – число подтверждающее номинал банкноты, которое имеет участки более светлые, чем остальные фрагменты водяного знака. • защитная нить. В зависимости от года модификации на просвет может быть видна прозрачная полимерная полоса, содержащая текст, состоящий из букв «ЦБР» и числового обозначения номинала банкноты в прямом и перевернутом изображении. В бумагу модифицированных банкнот 2004 года введена ныряющая металлизированная защитная нить, которая выходит на оборотной стороне в виде блестящих прямоугольников, образующих пунктирную линию. При рассматривании на просвет защитная нить выглядит сплошной темной полосой. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000 рублей) на фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, при наклоне банкноты видны либо повторяющиеся изображения чисел, разделенных ромбами, либо блеск изображения. С оборотной стороны банкноты в зоне защитной нити видны темные повторяющиеся числа, разделенные ромбами. При рассматривании на просвет числа и ромбы выглядят светлыми на темном фоне. На банкноте модификации 2010 года номиналом 5000 рублей на фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, видны повторяющиеся изображения чисел «5000». При наклоне банкноты цифры перемещаются друг относительно друга; • микроперфорация. На банкнотах Банка России модификации 2004, 2010 года номиналом 100, 500, 1000, 5000 рублей просматривается цифровое обозначение номинала, сформированное микроотверстиями. Бумага в месте расположения микроотверстий должна быть гладкой. В-третьих, необходимо приглядеться к микротексту, расположенному на оборотной стороне банкнот и состоящему из букв «ЦБР» и числовых номиналов банкнот, видимому только при помощи лупы; В-четвертых, современная банкнота Банка России «любит», чтобы на нее смотрели под разными углами зрения, при этом на подлинной банкноте вам откроется следующее: • скрытое изображение - на лицевой стороне банкнот на орнаментальной ленте при горизонтальном расположении на уровне глаз под острым углом падающего света становятся видны буквы «РР»; • многоцветные радужные полосы - на лицевой стороне модифицированных банкнот 2004 года всех номиналов расположено однотонное поле. При рассматривании этого поля под острым углом на нем «появляются» радужные полосы. На банкнотах модификации 2010 года (1000, 5000 рублей) на однотонном поле в центре орнаментальной полосы при наклоне банкноты появляются радужные полосы, которые выглядят продолжением цветных полос, наблюдаемых постоянно на более темном участке в нижней части поля. На банкноте модификации 2010 года номиналом 500 рублей на однотонном поле при наклоне банкноты появляется число «500», каждая цифра которого имеет свою окраску. При повороте банкноты (без изменения угла зрения) окраска каждой цифры меняется. • цветопеременная краска – краска, которая меняет свой цвет при наклоне банкноты. На банкнотах номиналом 500, 1000 рублей - это эмблема Банка России, меняющая свой цвет с желто-зеленого на красно-коричневый. На банкноте Банка России номиналом 5000 рублей и на банкноте номиналом 1000 рублей модификации 2004 года цветопеременной краской выполнены герб города Ярославля и герб города Хабаровска, меняющие цвет с малинового на золотисто-зеленый. На банкнотах номиналом 1000 и 5000 рублей модификации 2010 года яркая блестящая горизонтальная полоса, видимая под прямым углом зрения в центре герба города Ярославля и города Хабаровска, при наклоне перемещается от середины изображения вверх или вниз. Для надежного определения подлинности банкнот необходимо проверить не менее трех защитных признаков. Не стесняйтесь проверять подлинность денег - это ваши деньги, поэтому не следует спешить при проверке. Если Вы обнаружили у себя подделку, то ни в коем случае не пытайтесь вручить ее другому лицу. Подделка билетов Банка России преследуется по закону - это уголовно наказуемое действие. Обратитесь в ближайшее отделение милиции, вспомните и опишите приметы человека, от которого вы, вероятно, получили поддельный денежный знак. Так Вы избежите обвинений в свой адрес и исполните гражданский долг. В противном случае можете понести уголовную ответственность перед законом и будете привлечены к суду. Если какой-либо из имеющихся у Вас денежных знаков Банка России отличается по внешнему виду от других банкнот и монет соответствующего номинала, или Вы сомневаетесь в его подлинности, то его можно направить на экспертизу в кредитную организацию. Банки обязаны принимать валюту Российской Федерации на экспертизу без взимания платы.

На рынке привлечения сбережения граждан помимо банков существуют на законных основаниях и другие финансовые учреждения, привлекающие средства населения: кредитные кооперативы граждан, паевые инвестиционные фонды, брокерские конторы, различные общества с ограниченной ответственностью. В Российской Федерации надзорным органом за деятельностью банков и иных финансовых организаций, привлекающих денежные средства, является Центральный банк Российской Федерации (Банк России), на местах - его территориальные управления. Так, в Оренбургской области функции надзора за банками возложены на Отделение по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации. Что стоит помнить и знать при вложении средств в небанковские финансовые организации? Прежде всего, стоит помнить, что в отличие от банковских вкладов (которые застрахованы государством в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»), вложения в иные финансовые структуры государство не страхует, и в случае банкротства организации возврат денежных средств не гарантирует. Более того, вкладом может именоваться только банковский вклад, поэтому небанковские финансовые организации, предлагая своим клиентам высокие ставки, часто пользуются другими терминами - например, «накопительная программа» или «сберегательный счет». Разумеется, небанковские организации имеют право работать на рынке и привлекать денежные средства частных лиц, однако для самих клиентов такие вложения связаны с особым риском. Отсюда совет: всегда внимательно изучайте все разрешительные документы и договор, а также тщательно анализируйте деятельность той компании, которой вы решите доверить свои деньги. Таким образом, при выборе организации для вложений, обязательно знакомьтесь с ее деятельностью, убедитесь в ее законности до принятия решения. При этом имейте в виду, что каждая форма финансовой организации имеет свои особенности и отличия. Так, в случае с кредитными потребительскими кооперативами кредитование участников осуществляется за счет привлечения личных сбережений членов кооператива в фонд финансовой взаимопомощи. Даже если кооперативы страхуют вложения пайщиков в какой-либо страховой компании, это не приравнено к действующей системе государственного страхования вкладов в банках и не является полной гарантией возвратности средств в случае банкротства кооператива. Вкладывая деньги в ПИФы, страховые накопительные схемы или в доверительное управление, вы поручаете и доверяете управление вашими средствами другим лицам за вознаграждение, которое составляет несколько процентов в год от вклада каждого пайщика. В отличие от банка, ПИФ не гарантирует постоянной и определенной доходности. Вы можете как получить высокий доход, так и понести серьезные финансовые потери. Причем высокая доходность ПИФа в прошлом не гарантирует высокую доходность в будущем. Также есть возможность инвестирования собственных средств в такие инструменты, как акции, осуществление сделок на фондовым рынке через брокерские конторы, игра на рынке Форекс, купля-продажа иностранной валюты. Эти инструменты имеют ряд особенностей. Так, например, риск заключается в изменении рыночной стоимости акции в неблагоприятную для вас сторону. То есть цены акций могут не только расти, но и падать, поскольку цены на фондовом рынке подвержены каждодневным колебаниям. Игра на Форексе же - это скорее спекуляции, поэтому этот вид деятельности нельзя назвать инвестицией. Здесь ваши средства также не страхуются, более того не гарантируется не только доходность, но и сохранность вложенных средств. Кроме вышеперечисленных форм на рынке действуют всевозможные юридические лица различных организационно-правовых форм и даже индивидуальные предприниматели, привлекающие средства граждан, часто оформляя при этом договор займа. То есть вы выступаете в качестве кредитора-займодавца, а финансовая организация – заемщика. На деле же действует принцип привлечения частных средств под определенный процент. В таких схемах резко повышается риск неполучения обратно своих денег. Даже утверждения о якобы полном страховании в той или иной страховой структуре не гарантируют сохранность ваших средств. Имейте в виду, по российским законам, ООО, например, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам только своим имуществом, которого часто не хватает для удовлетворения требований кредиторов, если ООО объявлено банкротом. Вышеперечисленные организации – законные формы организаций, работающих на российском рынке. Однако обращаем ваше внимание, что среди небанковских финансовых структур нередко попадаются мошенники, которые ставят себе задачу незаконного завладения средствами граждан. В российской практике такие мошеннические финансовые структуры часто мимикрируют под банки, добросовестные кооперативы или управляющие компании, таким образом вводя клиентов в заблуждение. Для того, чтобы не попасться в руки недобросовестных лиц, следует быть предельно осторожным при вложении средств и проверять информацию об организации до принятия решения. В любом случае, в случае сомнений в законности или качестве деятельности той или иной финансовой организации лучше не рисковать и не доверять ей средства. Помните главный закон финансового рынка: чем выше доходность, тем выше риск! Также важно знать и помнить, что ваши вложения в любые небанковские организации под гарантии государства не подпадают.

Данная памятка содержит информацию, которая может быть полезна гражданам, осуществляющим банковские операции с наличной иностранной валютой. Какие операции банков можно отнести к валютно-обменным? К валютно-обменным операциям банков относятся: - продажа валюты; - покупка валюты; - конверсия (обмен) валюты. Они могут осуществляться только через уполномоченные банки. Какая информация должна быть представлена в точках банковского обслуживания, совершающих валютно-обменные операции? Все структурные подразделения банка, проводящие операции с наличной иностранной валютой обязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им информацию о курсе покупки и продажи валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы кассы; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным структурным подразделением банка; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком по валютно-обменным операциям. Кто и как устанавливает курсы покупки-продажи валюты? Чем это регламентировано? Курс покупки и курс продажи валюты банки устанавливают самостоятельно и могут изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения в отчетности. У Банка России нет права регулировать обменный курс покупки-продажи валюты. Работают ли банки с монетой иностранных государств? Банки вправе самостоятельно решать вопрос о необходимости работы с монетой иностранных государств при осуществлении операций с наличной иностранной валютой. В случае, когда банк не работает с монетами иностранных государств, выплата физическим лицам при осуществлении операций с наличной иностранной валютой суммы менее номинала минимального денежного знака иностранного государства в виде банкноты осуществляется в валюте Российской Федерации по курсу, установленному банком. Кто устанавливает размер комиссий за те или иные виды операций с наличной иностранной валютой? При осуществлении большинства валютно-обменных операций банки, как правило, берут со своих клиентов комиссионное вознаграждение. Оно может взиматься как в наличных рублях, так и в наличной иностранной валюте. Его величина устанавливается соответствующим приказом или распоряжением руководителя банка. У Банка России нет права регулировать размер комиссии за те или иные виды операций с наличной иностранной валютой. Какие документы необходимо предъявить кассиру банка для совершения валютно-обменных операций? Для проведения валютно-обменной операции клиент должен предъявить кассиру банка, проводящего операции с наличной иностранной валютой, паспорт. При этом законодательством предусмотрено, что при совершении операции покупки или продажи наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую в эквиваленте 15 000 руб., идентификация не проводится. Какие дополнительные услуги оказывают банки по обмену наличной валюты? Некоторые банки оказывают своим клиентам услуги по обмену (конверсии) наличной валюты одного иностранного государства на наличную валюту другого иностранного государства. Данная операция осуществляется по кросс-курсу, который устанавливается по тем же правилам, что и курс покупателя, и курс продавца. Эта операция является для клиента платной, т.е. за ее проведение он уплачивает банку комиссионное вознаграждение. В случае, если банк не оказывает своим клиентам подобную услугу или она является для них невыгодной из-за установленных банком кросс-курсов, клиент может осуществить данную процедуру путем продажи наличной валюты одного иностранного государства за наличные рубли и покупки на них наличной валюты другого иностранного государства. Что делать, если денежные знаки иностранного государства являются неплатежными? В случае, когда предъявляемые клиентом денежные знаки иностранного государства являются неплатежными, банки могут за определенное вознаграждение произвести их замену на платежные денежные знаки того же государства (в дальнейшем замененные неплатежные денежные знаки направляются на инкассо в иностранный банк). Если банк не оказывает такую услугу или не хочет покупать либо оплачивать предъявленные ему платежные документы в иностранной валюте, он может принять неплатежные денежные знаки иностранного государства или платежные документы в иностранной валюте на инкассо. Данная операция производится кассиром банка на основании письменного заявления клиента, в котором указываются его фамилия, имя, отчество, домашний адрес, реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также реквизиты и номинал платежных документов или денежных знаков, передаваемых на инкассо, и их общая сумма. Принятые на инкассо платежные документы в иностранной валюте или неплатежные денежные знаки иностранного государства уполномоченный банк направляет на инкассо в соответствующий иностранный банк. При получении от иностранного банка возмещения за инкассированные ценности уполномоченный банк письменно уведомляет об этом своего клиента по адресу, указанному в квитанции о приеме ценностей на инкассо, и выплачивает сумму этого возмещения. При отказе иностранного банка от покупки или оплаты инкассируемых ценностей, уполномоченный банк письменно уведомляет об этом своего клиента с приложением официального ответа иностранного банка об отказе от покупки ценностей, а сами ценности возвращаются клиенту. Что делать, если подлинность денежных знаков иностранного государства вызывает сомнение? Прием на экспертизу денежных знаков, подлинность которых вызывает сомнение, является операцией, которую обязан осуществлять любой банк. Данная операция осуществляется в том случае, если предъявленные клиентом денежные знаки или платежные документы в иностранной валюте вызывают сомнение в их подлинности или имеют явные признаки подделки. При этом они клиенту не возвращаются, а задерживаются банком с выдачей клиенту справки о приеме на экспертизу. В случае, если принятые на экспертизу ценности признаются подлинными, банк может поступить одним из следующих способов: 1) возвратить клиенту денежные знаки иностранного государства или платежные документы в иностранной валюте; 2) выплатить ему их эквивалент в наличных рублях; 3) зачислить соответствующую сумму в иностранной валюте или в рублях на валютный или рублевый счет клиента в банке. В первом и во втором случае банки, как правило, взимают с клиента комиссию, как при операции покупки или оплаты указанных ценностей. Если же принятые на экспертизу ценности признаются неподлинными, они клиенту не возвращаются, а передаются в органы внутренних дел. При этом клиенту по его требованию выдается определенным образом оформленный экземпляр акта экспертизы. Помните! При совершении валютно-обменных операций, как и любых финансовых сделок, всегда будьте предельно осторожны, опасайтесь мошенников: не обменивайте деньги вне точек банковского обслуживания; всегда внимательно пересчитывайте купюры, даже если кассир перед выдачей денег сделал это несколько раз; проверяйте весь лоток для денег; крупные суммы старайтесь менять по частям и в разных банках, чтобы не стать жертвой грабителей.

1. Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховой компании, имеющей лицензию на осуществление ОСАГО. 2. С 1 сентября 2014 года страховые компании обязаны продавать страховые полисы ОСАГО в любом обособленном подразделении (филиале). 3. Страховая компания не вправе отказать в заключении договора владельцу транспортного средства, обратившемуся с соответствующим заявлением и представившему необходимые документы. 4. Перечень документов, подлежащих представлению владельцем транспортного средства страховой компании, определен пунктом 3 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (заявление, паспорт или иной удостоверяющий личность документ, документ о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение, диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности). 5. Форма заявления о заключении договора, а также форма страхового полиса установлены Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». До 31 марта 2015 года включительно страховщики могут использовать при заключении договоров ОСАГО бланки страховых полисов, изготовленные до вступления в силу указанного Положения. 6. С 1 июля 2015 года договор ОСАГО может быть заключен путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса как на бумажном носителе, так и в виде электронного документа. Бланк страхового полиса имеет единую форму на всей территории Российской Федерации. 7. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются: – перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах представителей страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы; – два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии. 8. При заключении договора ОСАГО страховая компания не вправе навязывать владельцу транспортного средства иные услуги, например, добровольное страхование или страхование жизни и здоровья. Недопустим также отказ страховой компании в заключении договора ОСАГО по причине отсутствия бланков договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если к моменту обращения страховая компания использовала cвою квоту по бланкам ОСАГО (реализовала все бланки, предоставленные ей Российским союзом автостраховщиков). 9. В случае нарушения страховой компанией права страхователя на свободный выбор услуг необходимо обратиться с соответствующим заявлением в Отделение по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации по адресу: 460000, г. Оренбург, ул. Ленинская, 28, по телефону (3532) 79-82-35 или в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru. К обращению необходимо по возможности приложить документальное подтверждение факта нарушения страховой организацией страхового законодательства (к таким доказательствам могут быть отнесены: фото- и видеоматериалы, письменный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО).

Центральный банк Российской Федерации ввел «период охлаждения» – срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию. Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг. Законодательство запрещает обусловливать получение одних услуг обязательным приобретением других, а за навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Однако доказать факт навязывания достаточно сложно. Введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры. «Период охлаждения» составляет не менее пяти дней (страховщик может установить и более длительный срок) и отсчитывается со дня заключения добровольного договора страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса. Для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. При отказе от страховки в «период охлаждения» страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора. Страховая компания должна вернуть гражданину страховую премию в течение десяти рабочих дней после получения заявления. Если страховщик отказывается расторгнуть договор, необходимо обращаться с жалобой в Банк России. Жалобу можно подать в письменном виде, направив ее по адресу: 460000, г.Оренбург, ул.Ленинская, 28, Отделение по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации. Также можно обратиться в Банк России в электронном виде посредством Интернет-приемной на сайте Банка России www.cbr.ru. Новые правила касаются практически всех популярных видов страхования: страхования жизни, страхования от несчастного случая, КАСКО, страхования ответственности автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольного медицинского страхования, страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, страхования финансовых рисков. Страховые организации в срок до 30 мая должны были привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с новыми требованиями. Банк России будет проводить соответствующие проверки страховщиков.

На вопросы жителей региона отвечает и.о. управляющего Отделением по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации Александр Васильевич Стахнюк. «Слышала, что недавно Банк России выпустил монету, посвященную Оренбургской области. Так ли это?» Елена Анохина – Да, действительно, в октябре 2014 года выпущена в обращение памятная серебряная трехрублевая монета серии «Памятники архитектуры России» с изображением Гостиного двора города Оренбурга, как одной из достопримечательностей Оренбургской области, символизирующей соединение Европы с Азией. Общий тираж монеты составил 5 тысяч штук, часть тиража уже поступила в Оренбург. Банк России активно и регулярно выпускает в обращение памятные монеты (с планом выпуска монет любой желающий может ознакомиться на сайте Банка России: www.cbr.ru). Например, в конце прошлого года, в преддверии юбилея Победы, Банк России выпустил в обращение памятные монеты из недрагоценного металла номиналом 5 рублей серии «70-летие Победы в Великой Отечественной войне 1941–1945 годов»: «Битва под Москвой», «Сталинградская битва», «Битва за Кавказ», «Курская битва», «Битва за Днепр» и «Днепровско-Карпатская операция», «Битва за Ленинград», «Белорусская операция», «Львовско-Сандомирская операция», «Ясско-Кишиневская операция», «Прибалтийская операция», «Операция по освобождению Карелии и Заполярья», «Будапештская операция» и «Висло-Одерская операция». Обращаем внимание на то, что выпускаемые Банком России монеты являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации и обязательны к приему по номиналу во все виды платежей безо всяких ограничений. «В конце 2014 года в России был принят закон о повышении страховых выплат вкладчикам обанкротившихся банков в два раза. Попадают ли под закон индивидуальные предприниматели?» Сергей Калмыков – Действие закона распространяется не только на физических лиц, но и на индивидуальных предпринимателей. Теперь предельный размер выплат по вкладам физических лиц и счетам индивидуальных предпринимателей увеличен с 700 тыс. рублей до 1,4 млн. рублей. То есть люди, хранившие деньги в банках, у которых впоследствии была отозвана лицензия, гарантированно получат возмещение в пределах страховой суммы. При этом механизм выплат остается прежним: при наступлении страхового случая вкладчик получит свои средства (до 1,4 млн. рублей), независимо от даты их размещения. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов через банки-агенты. «В средствах массовой информации нередко появляются статьи о фальшивомонетничестве. Выявляют ли в подразделениях Банка России поддельные купюры?» Александр Малышев – В 2014 году в нашей области сотрудниками Отделения, а также кассирами банков были обнаружены и изъяты из платежного оборота 289 штук поддельных банкнот Банка России на сумму 807 900 рублей, пять 100-долларовых банкнот и одна банкнота номиналом 20 евро. Для сравнения: в 2013 году было выявлено 328 банкнот Банка России на сумму 774 920 рублей и семь 100-долларовых банкнот. В прошлом году по сравнению с 2013 годом увеличилось число выявленных подделок банкнот Банка России номиналом 5 000 рублей, доля которых в общем количестве фальшивых денег возросла с 34% до 51%. «Слышала, что в Оренбурге появилось ООО «Содружество», которое, подобно «ДревПрому», обещает своим клиентам погасить их задолженность по кредитам перед банками. Прокомментируйте, пожалуйста, эту ситуацию» Светлана Прохорова – Действительно, ООО «Содружество» предлагает гражданам, имеющим непогашенные кредиты в банках, заключить договор по финансированию кредитной задолженности. При этом в договоре в завуалированном виде содержится предложение о принятии от физического лица права уступки своего долга кредитной организации за уплату обществу единовременного денежного вознаграждения в размере 25 – 35% от имеющейся кредитной задолженности. При заключении договора гражданина фактически вводят в заблуждение, не оговаривая в документе требование статьи 391 («Условие и форма перевода долга») Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. То есть в случае прекращения выполнения ООО «Содружество» взятых на себя обязательств по погашению задолженности перед банком материальный ущерб грозит и гражданину, и кредитной организации. Более того, это повлечет за собой снижение уровня доверия населения ко всей кредитно-финансовой сфере. По мнению банковского сообщества, данная организация, аналогично ООО «ДревПром», имеет все признаки финансовой пирамиды. Поэтому будьте предельно внимательны и осторожны при возможных контактах с подобного рода фирмами. «В оренбургских СМИ нередко встречаются сообщения о фальшивомонетничестве. Скажите, а какова вероятность получить фальшивую купюру из банкомата?» Милана Адоевцева – Сегодня преимущественно все банкоматы, работающие с механизмом приема денег, действуют по принципу двойного контроля за каждой поступающей купюрой. Первый уровень контроля обеспечивается автоматически при помещении купюры в банкомат. Купюры, не прошедшие такой контроль, аппарат просто не примет. В случае, если банкнота все же попала в банкомат, действует второй уровень контроля, когда ее вторично проверяют сотрудники банка. Таким образом, получить фальшивую купюру через банкомат практически невозможно. Будьте внимательны при расчетах наличными деньгами, именно так чаще всего встречаются поддельные банкноты и монеты. «С 1 июля вступил в силу закон о потребительском кредитовании, который обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость кредита. Скажите, должны ли такую информацию предоставлять микрофинансовые организации? Или действие закона распространяется только на банки?» Евгений Попов – Действие закона распространяется на все финансовые учреждения, поднадзорные Банку России. А это значит, что с момента вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть с 1 июля 2014 года, у некредитных финансовых организаций, к которым относятся и микрофинансовые организации, возникает обязанность рассчитывать полную стоимость потребительского займа в порядке, установленном законом. При этом Банк России будет осуществлять сбор данных о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских займов у микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Эту информацию они будут представлять в составе отчетов о своей деятельности. «Недавно увидела объявление некоего гражданина с предложением купить пластиковую карту. Можно ли продавать свою карту постороннему лицу?» Анна Когадаева – Продавать или передавать свою карту постороннему лицу ни в коем случае нельзя. Действительно, в последнее время Банк России отмечает участившиеся случаи осуществления операций с использованием платежных карт без согласия их владельцев (несанкционированные операции). В частности, неизвестные лица размещают объявления о приобретении платежных карт, а затем используют эти карты в своих целях. При этом людям – клиентам банков нужно учитывать, что если держатель карты не сообщил банку о приостановлении или прекращении ее использования, то он несет все обязательства, вытекающие из ее использования третьими лицами. Кроме того, при передаче или продаже платежной карты постороннему гражданину вы вынуждены будете сообщить ему конфиденциальные сведения, в частности, ПИН-код. А это является нарушением порядка использования электронных средств платежа, что влечет в последующем отказ банков в возмещении денежных средств держателю по несанкционированным операциям. Не стоит забывать и о том, что платежная карта, переданная третьему лицу, может быть использована при совершении противоправных действий. В результате держатель такой карты несет риск быть привлеченным к ответственности как соучастник.